1
2
3
4
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان (غیرساختمانی)
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان غیرساختمانی و خدماتی یکی از مهم‌ترین بیمه‌هایی است که هر کارفرما باید به آن توجه کند. نام دیگر این بیمه، بیمه مسئولیت مدنی کارفرمایان صنعتی تولیدی خدماتی در قابل کارکنان است. بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، حوادثی که در محیط کار برای کارکنان پیش می‌آید و مسئولیت آن بر عهده کارفرما است را پوشش می‌دهد. از آنجایی که بعضی از حوادث، خسارت‌های سنگین و جبران ناپذیری را به همراه دارند، بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان(غیر ساختمانی) در چنین مواقعی بسیار کمک کننده میباشد و کارفرما می‌تواند به راحتی به این بیمه نامه تکیه کند.
به زبان ساده، کارفرما در بیمه مسئولیت مدنی نقش بیمه‌گذار را دارد و می‌خواهد کارکنان را در برابر آسیب‌های احتمالی بیمه کند. این بیمه نامه برای تمام افرادی که دیگران تحت عنوان‌هایی مانند کارمند یا کارگر و بطور کلی کارکنان (اعم از قراردادی، روزمزد، استخدامی، پیمانی وغیره) در فعالیت های شغلی گوناگون برای وی کار میکنند و در ازای آن حقوق دریافت میکنند و رابطه آنها کارفرما-کارمندی یا کارفرما-کارگری است و امکان مسئول شناخته شدن کارفرما در قبال کارکنان درحوادث ناشی از کار وجود دارد؛ لازم و مفید خواهد بود.
ضرورت بیمه مسئولیت کارفرما برای کارکنان غیر ساختمانی
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، یکی از مهم‌ترین انواع پوشش‌های بیمه‌ای است که از کارفرمایان در برابر خسارات مالی ناشی از حوادث کاری حمایت می‌کند. در حالی که اغلب بحث‌ها حول بیمه کارکنان ساختمانی متمرکز است، کارکنان غیر ساختمانی (مانند کارمندان اداری، پرسنل صنعتی، خدمه فروشگاه‌ها و کارگران کارخانه‌ها) نیز در معرض خطرات مختلفی قرار دارند. در ادامه به ضرورت بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان غیرساختمانی می‌پردازیم.
الزامات قانونی
بر اساس قانون کار و تأمین اجتماعی ایران، تمام کارفرمایان (اعم از تولیدی، خدماتی، اداری و صنعتی) موظف به بیمه کردن کارکنان خود در برابر حوادث ناشی از کار هستند. عدم رعایت این قانون می‌تواند منجر به جریمه‌های نقدی، تعطیلی موقت کسب وکار یا حتی پیگرد قضایی شود.
ریسک‌های شغلی کارکنان غیر ساختمانی
اگرچه محیط‌های غیر ساختمانی مانند دفاتر اداری یا فروشگاه‌ها به اندازه کارگاه‌های ساختمانی پرخطر نیستند، اما حوادثی مانند: سقوط از پله‌ها یا زمین‌خوردن در محیط کار، برق‌گرفتگی یا آتش‌سوزی، استرس شغلی و بیماری‌های ناشی از کار (مانند اختلالات اسکلتی-عضلانی در کارمندان پشت میز) و حوادث ناشی از تجهیزات اداری و ماشین‌آلات می‌توانند منجر به خسارات جانی و مالی شوند.
حمایت مالی از کارفرما و کارکنان
- در صورت بروز حادثه، بیمه مسئولیت کارفرما، هزینه‌های درمانی، غرامت نقص عضو، دیه و حتی مستمری بازماندگان را پوشش می‌دهد.
پوشش‌ها و مزایای بیمه مسئولیت کارفرما برای کارکنان غیر ساختمانی
بیمه مسئولیت شامل پوشش‌های اصلی و پوشش‌های فرعی به شرح ذیل میباشد:
- حوادث ناشی از کار (مانند آسیب‌های جسمی در محیط کار)
- بیماری‌های شغلی (نظیر مشکلات ستون فقرات ناشی از کار طولانی با کامپیوتر)
- هزینه‌های پزشکی و بیمارستانی
- حقوق ایام غیبت از کار به دلیل حادثه
- فوت و نقص عضو برای هر نفر در هر حادثه در ماه‌های عادی؛
- فوت هر نفر در هر حادثه در ماه‌های حرام؛
- هزینه‌های پزشکی برای هر نفر در هر حادثه؛
- فوت و نقص عضو در طی دوره بیمه؛
- پوشش تعدد دیات و دیات غیرمسری برای هر نفر در هر حادثه؛
- پوشش تعدد دیات و دیات غیر مسری در طی دوره بیمه؛
- پوشش مطالبات تبصره ۱ ماده ۶۶ قانون تامین اجتماعی برای هر نفر در هر حادثه؛
- پوشش مطالبات تبصره ۱ ماده ۶۶ قانون تامین اجتماعی در طی دوره بیمه.
* تبصره ۱ ماده ۶۶ قانون تامین اجتماعی: حادثه‌ای که ناشی از رعایت نکردن مقررات حفاظت فنی و بروز بیماری ناشی از پیروی نکردن از مقررات بهداشتی و احتیاط لازم از طرف کارفرما یا نمایندگان او بوده است، سازمان هزینه‌های مربوط به معالجه و غرامات و مستمری‌ها و غیره را پرداخت می‌کند. مقصر می‌تواند با پرداخت معادل ۱۰ سال مستمری موضوع این ماده به سازمان از این بابت بری‌الذمه شود.
* تعدد دیات و دیات غیرمسری: به زبان ساده اگر جراحت واردشده منجر به فوت شود، فقط دیه فوت محاسبه خواهد شد؛ اما اگر مصدومی که جراحت‌های متعددی دارد با فاصله زمانی فوت کند، دیه جراحت‌هایی که منجر به فوت مصدوم شده است، در دیه فوت ادغام شده و جداگانه محاسبه نمی‌شود.
پوشش‌های تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
پوشش‌های فرعی بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان (غیر ساختمانی) به صورت اختیاری است و شامل موارد زیر می‌شود:
پوشش حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری
این کلوز تنها حوادثی را که در اثر استفاده از وسایل نقلیه موتوری و در داخل کارگاه اتفاق افتاده باشد تحت پوشش قرار می‌دهد. خسارت وارد شده مشروط بر اینکه بیمه‌گذار حق بیمه اضافی مربوط به این پوشش را پرداخت کرده باشد با رعایت موارد زیر جبران خواهد شد:
- مشخص بودن حداکثر تعهد بیمه‌گر در طول مدت بیمه نامه.
- در صورتی‌که وسیله نقلیه عامل حادثه متعلق به بیمه گذار یا در اختیار وی، دارای بیمه نامه شخص ثالث باشد، بیمه‌گر متعهد به جبران خسارت مازاد بر پوشش بیمه‌نامه شخص ثالث میباشد در غیر این صورت، جبران تمام خسارت در تعهد بیمه‌گر است.
- در صورتی‌که وسیله نقلیه عامل حادثه متعلق به بیمه گذار یا در اختیار وی نباشد پس از پرداخت خسارت توسط بیمه‌گر کلیه حقوق بیمه‌گذار و زیان‌دیده در قبال مقصر حادثه به بیمه‌گر منتقل می‌گردد. بیمه گذار موظف است از هر عملی که دعوی بیمه‌گر را علیه مسئول خسارت دچار اشکال می‌نماید خودداری کند.
پوشش ماموریت خارج از کارگاه (مکان فعالیت) کارکنان
اگر بیمه گذار این کلوز از بیمه نامه را انتخاب کند و دچار سانحه یا مصدومیت جسمی در محل اقامت وابسته به کارگاه و مأموریت‌های خارج از کارگاه شود. بیمه خسارت فرد را پرداخت می‌کند.
از موارد دیگر پوشش‌های تکمیلی می‌توان به موارد زیر اشاره نمود:
- پوشش جبران هزینه‌های پزشکی
- پوشش تبصره 1 ماده 66 قانون تامین اجتماعی
- پوشش مسئولیت بیمه‌گذار در قبال اشخاص ثالث
- پوشش بیمه‌ای افزایش ریالی دیه
- پوشش تعدد دیات و دیات غیرمسری
- پوشش مسئولیت مجری ذیصلاح ساختمان
- پوشش نوسان تعداد کارکنان تا 20 درصد زمان صدور بیمه نامه
- پوشش غرامت دستمزد روزانه
- پوشش هزینه‌های دستمزد پرداختی به کارشناس یا هیات کارشناسی
- پوشش مسئولیت بیمه‌گذار در قبال کارکنان عوامل اجرایی
- پوشش مسئولیت بیمه‌گذار در قبال شخص عوامل اجرایی
مزایای بیمه برای کارفرمایان
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان غیرساختمانی، تنها هزینه نیست، بلکه مزایای بسیاری را برای کارفرمایان به همراه دارد:
- کاهش مسئولیت مالی: بیمه، بار هزینه‌های ناشی از حوادث را بر عهده می‌گیرد.
- پیشگیری از دعاوی قضایی: کارکنان آسیب‌دیده به جای شکایت به دادگاه، از طریق بیمه غرامت دریافت میکنند.
- افزایش امنیت شغلی کارکنان: این بیمه باعث بهبود روحیه و بهره‌وری پرسنل می‌شود.
- رعایت تعهدات قانونی: از جریمه‌های نقدی و مشکلات حقوقی جلوگیری می‌کند.
تفاوت بیمه مسئولیت کارفرما برای کارکنان ساختمانی و غیر ساختمانی
کارکنان غیرساختمانی | کارکنان ساختمانی | معیار |
متوسط تا پایین(حوادث اداری،زمین خوردن، بیماری‌های شغلی) | بسیار بالا(سقوط، برق گرفتگی،ریزش ساده) | سطح ریسک |
پایین‌تر(باتوجه به محیط کم خطرتر) | بالاتر(به دلیل خطرپذیری بیشتر) | حق بیمه |
تمرکز بیشتر بر بیماری‌های شغلی و حوادث عمومی | معمولا شامل پوشش‌های خاص مانند سقوط از ارتفاع می‌شود. | پوشش های اضافی |
چه کسانی به بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان غیرساختمانی نیاز دارند؟
بیمه نامه مسئولیت در قبال کارکنان غیرساختمانی مناسب تمامی کارفرماهایی است که حقیقی و حقوقی هستند، مانند: شرکت‌ها، سازمان‌ها، کارخانجات، کارگاه‌های تولیدی، کارگاه‌های خدماتی و تعمیرات فعال هستند.
نتیجه‌گیری
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان غیرساختمانی، اگرچه کمتر از بیمه کارگران ساختمانی مورد توجه قرار می‌گیرد، اما یک ضرورت قانونی و مدیریتی برای تمام کسب‌وکارها است. این بیمه نه تنها از کارفرما در برابر خسارات مالی محافظت می‌کند، بلکه امنیت و رفاه کارکنان را نیز تضمین می‌نماید. کارفرمایانی که این بیمه را نادیده بگیرند، ممکن است با جریمه‌های سنگین و مشکلات حقوقی مواجه شوند. بنابراین، مشورت با یک کارشناس بیمه برای انتخاب بهترین پوشش، امری حیاتی است.